Kan Consult

AO vs Kasko – šta pokrivaju i kako to utiče na naplatu štete?

Autoodgovornost, kasko, franšize, isključenja i „sitna slova“

AO (Autoodgovornost) je zakonski obavezno osiguranje koje pokriva štetu koju nanesete trećim licima – drugim vozilima, imovini ili fizičkim licima.

Kasko osiguranje je dobrovoljno i pokriva štetu na vašem vozilu, u skladu sa paketom i uslovima koje ste odabrali.

Kasko često uključuje pokrića za elementarne nepogode (grad, poplava, oluja), krađu, vandalizam, požar i lom stakla. Međutim, svaka polisa ima isključenja koja treba pažljivo pročitati. Upravo tu mnogi vozači pogreše i tek nakon nezgode shvate da određena situacija nije pokrivena.

Osnovne razlike:

• AO = naknada oštećenom (vi ste krivac).
• Kasko = naknada vama (bez obzira na krivicu, u granicama ugovora).
• AO isplata zavisi od krivice i visine procenjene štete.
• Kasko isplata zavisi od uslova, paketa i isključenja.
• Kasko gotovo uvek ima franšizu (učešće osiguranika u šteti) i obračun amortizacije delova kod starijih vozila.
• AO nema franšizu, ali vas ne štiti od štete na sopstvenom vozilu.

Franšiza – šta to znači u praksi?

Franšiza je iznos koji sami plaćate u slučaju kasko štete. Ako je franšiza 200 €, a šteta 1.500 €, osiguranje će pokriti 1.300 €. To smanjuje premiju, ali povećava vaš rizik kod manjih šteta.

„Sitna slova“ – tipična isključenja iz kasko polise:

• Šteta nastala pod uticajem alkohola ili psihoaktivnih supstanci.
• Vožnja bez važeće vozačke dozvole.
• Šteta nastala tokom učešća u trkama ili neovlašćenih testiranja.
• Neprijavljivanje nezgode u roku koji je definisan polisom (često 24-48h).
• Oštećenja guma i felni ako nisu posledica saobraćajne nezgode.

Kako se naplata razlikuje u praksi?

Kod AO osiguranja, postupak obično započinje evropskim izveštajem ili policijskim zapisnikom. Osiguranje krivca procenjuje štetu i vrši isplatu direktno oštećenom. Kod kasko osiguranja, vi se obraćate vašem osiguravaču, koji procenjuje štetu, šalje vas u ovlašćeni servis ili isplaćuje odštetu.

Važno: kod kaska, čak i ako niste krivi, možete brže dobiti novac ili popravku, a zatim osiguranje regresira iznos od osiguranja krivca. Kod AO, ako krivac osporava odgovornost, proces se može produžiti mesecima ili čak godinama.

Praktični primeri:

1. Vi krivi – AO aktivan: Na semaforu udarate vozilo ispred. Vaše AO osiguranje plaća štetu na drugom vozilu. Vaše vozilo popravljate sami ili preko kaska ako ga imate.
2. Elementarna nepogoda – Kasko aktivan: Grad ošteti haubu i krov. AO ne pomaže, kasko pokriva.
3. Krađa vozila – samo kasko pomaže: AO nema nikakvu ulogu, kasko (ako je ugovoren paket sa krađom) isplaćuje tržišnu vrednost vozila.
4. Neutvrđen krivac: Vaše vozilo oštećeno na parkingu, počinilac pobegao. AO ne pomaže, kasko pokriva.

Kako povećati šanse za maksimalnu isplatu?

• Popunite evropski izveštaj na licu mesta – precizno, bez brisanja i dopisivanja.
• Fotografišite vozila iz više uglova, zajedno i pojedinačno, sa registracijama vidljivim.
• Čuvajte sve račune i zapisnike od policije, vatrogasaca ili servisa.
• Ne potpisujte priznanje krivice bez čitanja celog dokumenta.
• Ne prihvatajte „dogovor na licu mesta“ bez pisanog traga – to često završi bez naplate.

Kan Consult vas vodi kroz izbor optimalne osnove naplate (AO ili Kasko), pripremu prigovora i eventualni sudski postupak kada je to isplativo i nužno. Naš tim zna kako da izbegne zamke koje osiguravači postavljaju kroz „sitna slova“ i proceduralne rokove.